Skal du eje, leje eller lease din næste bil? Spørgsmålet bliver mere og mere kompliceret i takt med, at nye former for tilbud om finansiering, leasing og leje vælter frem fra bilimportører, leasingselskaber og finansielle supermarkeder.

Senest har Bilabonnement.dk meldt sig på banen med tilbud om korttidsleje af bil, hvor også forsikring og ejerafgift samt service er omfattet, mens privatleasing findes i en række variationer. Samtidigt lokker bilforhandlerne med finansieringspakker, hvor der også kan være f. eks. service eller forsikring med i prisen. Opfindsomheden er stor og som noget nyt har Toyota lanceret finansiering til nul pct. i rente.

Se også: Lej en elbil og stjæl en gave

Allan Skytte Christensen, som er forbrugerøkonom hos FDM, har flere bud på, hvordan du finder den rigtige løsning. Tiden er afgørende, for hvis du regner med at have bilen i fem-seks år, peger pilen kraftigt mod køb frem for leasing, og modsat, hvis du skal have bilen i kort tid.

Hold øje efter et år
– Tommelfingerreglen er, at hvis du skifter bilen ud ofte, kan det tit betale sig at lease, fordi værditabet ved køb vil være større end leasingydelsen, siger Allan Skytte Christensen.

Privatleasingaftalerne løber typisk over tre år, men det er ikke længere den eneste mulighed.

– I dag er der mange, som bare kører i bilen alle 36 måneder og så få måneder før udløb går i panik over, at de nu skal ud og finde en anden bil. Vælg i stedet for at betragte aftalen som en 1-årig aftale, så har du to år til at kigge efter det næste gode tilbud, siger Allan Skytte Christensen.

Peugeot 208 er en af Danmarks mest solgte biler, godt hjulpet af leasing og nu bil på abonnement. Foto: Peugeot  

Langt de fleste selskaber under brancheorganisationen Finans og Leasing er nemlig tilsluttet en aftale med FDM, som sikrer, at man kan komme ud af en leasingaftale allerede efter 12 måneder. Den bygger oven på et generelt regelsæt, som siger, at du kan komme ud af en aftale efter kun seks måneder, men så skal den årlige samlede ydelse inkl. førstegangsydelse også være under 20.000 kr., hvilket reelt kun omfatter få mikrobiler.

Tag overblikket
Som udgangspunkt er det godt at taste alle sine oplysninger ind i et stort regneark for at få overblikket. Det kan også gøres i en beregner på FDM’s hjemmeside, hvor udvidet adgang dog kræver medlemskab.

Men du skal være kritisk, når du indtaster tallene. Leasingselskaberne tager nemlig udgangspunkt i vejledende salgspriser. Hvis du selv køber bilen, kan du måske få en rabat på fem-ti pct. på mellemklassebiler og større af slagsen, som skal tages med i det samlede regnestykke. På mikrobiler er der sjældent rabat på grund af meget lav avance.

– Men her kan du måske forhandle om finansieringsomkostningerne. Det er bedre at hente nogle penge her end bare at få et par måtter med, siger Allan Skytte Christensen.

Se også: Drop traditionel leasing: Ny løsning gør det endnu billigere

Finansieringsselskaber reklamerer ofte med løbetid på 84 måneder, mens leasingselskaber tager udgangspunkt i 15.000 km. om året for at få de laveste ydelser at reklamere med. Hvis du afviger, kan det forrykke regnskabet.

Det er dog i modsætning til tidligere blevet billigere at betale for overkørte km. til leasingselskaberne, så det nærmer sig den reelle pris pr. km., ligesom førstegangsydelsen typisk er faldet fra op mod 20.000 kr. til 5.000 kr. eller lavere, så det er billigere at starte igen med en ny leasingperiode.

Regn i alle tilfælde med, hvad du kan få med af tillægsydelser ved leasing, handel eller finansiering, lyder rådet fra Allan Skytte Christensen.

Du lejer bilen
Han peger på Bilabonnement.dk, hvor der er eksempler på, at det har været billigere at korttidsleje en Peugeot 208 frem for at lease den. Men det afhænger af dagspriserne, der kan svinge som aktiekurser. På få uger var den månedlige lejepris således steget fra 2.795 kr. til 2.995 kr. hos Bilabonnement.dk. Så længe du ikke ejer bilen, er der nemlig principielt tale om leje.

– Uanset om det hedder leje, minilease eller leasing, er der stadig tale om leje. Det er ikke køb, det er bare marketingsbegreb, siger Allan Skytte Christensen.

Han peger på, at man skal være mere opmærksom, hvis man som privat bevæger sig ind i det grænseområde, der hedder flexleasing, hvor man delvist ejer bilen og måske kan hænge på en restværdi ved salg eller er ansvarlig for reparationerne på en bil, man skal levere tilbage på et givent tidspunkt og derfor ikke ejer.

Toyota kaster nye brikker ind i kampen om kunderne tilbud på finansiering til 0 pct i rente, som dog er variabel. Foto: Toyota  

Men hvis du er på jagt efter en bestemt brugt luksusbil, kan flexleasing ofte være en hurtig vej til denne. Og så er det om at nærlæse kontrakten for, hvilke forpligtelser, man har.

– Så det handler også om, hvor risikovillig, man er. Og det kan man ikke skrive ind i et regneark, siger Allan Skytte Christensen.

Beskedent værditab
Uforudsigeligheden gælder også, når man sidder med regnearket og skal beregne det forventede værditab på en bil. Her er det typisk 20 pct. det første år og i alle tilfælde 10-15 pct., når bilen køres ud over kantstenen. Det hele afhængig af mærke, model og årgang. Spørgsmålet er så, om man skal frygte nye og kommende afgiftsnedsættelser. Det mener Allen Skytte Christensen ikke.

– Hvis man har købt en ny bil et år, før afgifter sættes ned, og sælger den igen et år efter, kan man godt få et vist tab. Men hvis man regner med at beholde bilen fem-seks år, udlignes det med tiden og betyder ikke ret meget, siger han.

Se også: Ny type bil dominerer dansk bilsalg

Det gælder dog i alle tilfælde om at læse det med småt. Toyotas tilbud om finansiering med 0 pct. i rente er ikke gratis. For det første er der stiftelsesomkostninger mm. for i alt 11.000 kr., og samtidig er renten variabel, så den kan godt stige til mere end 0 pct.

Ifølge Allan Skytte Christen er det dog lovligt at annoncere på denne måde, da rentetypen oplyses. Tidligere har Toyota også annonceret med variable renter på f.eks. 0,95 pct., men man kunne her have valgt en fast rente. Selvom renten pt. er lav, er fast rente selvfølgelig det mest sikre at gå efter.